「生活が苦しい40代」が直面するリアルと、50代に待つ“貧困の現実”とは？いま始める生活再建のヒント

40代になって生活が苦しいと感じている人は、決して少なくありません。

かつて就職氷河期を経験したこの世代は、収入の伸び悩みだけでなく、住宅ローンや子育て、親の介護など、複合的な負担に直面しています。

さらに50代を迎えると、役職定年や健康問題など、より深刻な経済的不安がのしかかってくる現実も見えてきます。

本記事では

「生活が苦しい40代」が抱える背景や、50代に訪れるさらなる試練、そして今からできる対策について、最新の調査データや実例を交えながら詳しく解説します。

どんな状況にあっても、前を向くためのヒントを見つけていただけたらうれしいです。

読み進めながら、自分なりの「これから」を考えてみてください。

生活が苦しい40代が直面する現実とは

生活が苦しい40代が直面する現実について、実情を詳しく見ていきます。

① 就職氷河期世代の影響とキャリアの断絶

今の40代は、多くが「就職氷河期」と呼ばれる時代に社会に出ました。

1990年代後半から2000年代初頭、景気後退と企業の採用抑制が重なり、正社員になる道が非常に狭き門だったのです。

当時、非正規で働き始めた人の多くは、その後もキャリアアップが困難でした。

2020年には、宝塚市で中年層向けに正規職員の募集をしたところ、たった3人の枠に対して1,800人以上が応募。

倍率は400倍にもなり、中年層がどれほど安定職を渇望しているかを象徴する出来事です。

結果として、キャリアの断絶が続き、今なお非正規や不安定な働き方を続けざるを得ない40代が多く存在します。

これが収入面だけでなく、社会保障や将来設計にも大きな影を落としているのです。

② 家計を圧迫する支出と貯蓄の困難

40代は、収入がやっと安定してきた…と思いきや、住宅ローンや子どもの教育費、保険料、さらには親の介護など、支出が一気に増える時期です。

下記に、40代の代表的な支出項目をまとめてみました。

支出項目	内容
住宅ローン	月々の固定支出。平均返済期間は35年。
教育費	塾・習い事・進学費用など。中学から急増。
保険料	生命・医療・学資保険など多岐にわたる。
介護関連	親の通院・介護用品など急に必要になるケースも。

手取り収入が月20万円台のケースも珍しくなく、貯蓄どころか生活費で精一杯という声も多く聞かれます。

「頑張ってもお金が貯まらない」「貯金44万円に利子1円って虚しくなった」といったリアルな声が、ネット上でも共感を集めています。

③ 精神的な疲労感と将来への不安

生活のやりくりだけで精一杯な中で、将来に対する不安がじわじわと積もっていきます。

特に40代後半に差し掛かると、「あと20年後、自分はどうなっているんだろう？」と老後を意識せざるを得ません。

家計調査によると、生活に「大変苦しい」「やや苦しい」と感じている人の割合は、実に59.6％にも及びます。

その背景には、将来に対する展望の持てなさもあります。

退職金や年金への不安、再雇用制度の不透明さ、親の介護、そして自分の健康。

どれか1つでも不安なのに、それが一気に押し寄せてくるのが40代なんです。

私自身も「やっと子育てが落ち着くか」と思ったら、今度は親の介護や老後資金問題が押し寄せてきて…。ほんと、気が休まりません。

政府備蓄米令和3年産 2021年産複数原料米家計応援米無洗米国内産100％ブレンド10kg (5kg×2袋)予約販売 [おひとり様1セットまで][入荷次第順次お届け開始] [北海道沖縄へのお届けは別途送料760円] [コンビニ受取コンビニ決済後払い可]

価格: 4460 円
楽天で詳細を見る

貧困の現実：50代に訪れるさらなる経済的試練

50代になると、さらに生活の負担は大きくなっていきます。

① 正規雇用の減少と再就職の壁

企業によっては、50歳前後で「役職定年」を迎える人も少なくありません。

これにより給与が減り、再就職を目指しても「年齢で不採用」とされることも。

ある調査では、非正規から脱したくて自治体の公務員試験を受けた中年層の競争率が400倍に達したとのこと。

年齢による差別が表面化しづらい日本ですが、実際は非常に厳しい現実が待ち構えています。

私の知人も、50歳で契約終了となり、半年以上仕事が見つからず大変な思いをしていました。再就職の厳しさは、身近な問題です。

② 介護・教育・医療費など複合的な出費

50代は「サンドイッチ世代」と呼ばれることもあります。

それは、自分の子どもの進学費用や結婚支援などを抱えながら、親の介護や医療費の負担も背負うという意味です。

年代	主な出費	金額の傾向
子ども（高校・大学）	学費・仕送り	年間数十万円～
親の介護	デイサービス・施設費	月数万円～十数万円
自分自身	健康診断・薬代など	年々増加傾向

こうした複合的な支出が、家計を圧迫する大きな要因になります。

しかも、50代になると健康リスクも上がるため、自身の医療費も無視できません。

もうね、「どれかを捨てなきゃ生きていけない」っていう日もありますよ…。

③ 年金・退職金の見通しと老後資金の崩壊

老後資金に関する見通しは、どんどん厳しさを増しています。

iDeCoやNISAといった制度もあるものの、そもそも投資できるだけの余裕がないという声が多いのが実情です。

国の調査では

国の調査によると、金融資産の中央値は100万円程度という結果も出ており、多くの50代が「老後破綻」の不安と隣り合わせで生活しています。

「退職金でどうにかなる」という時代は、もう過去の話なのかもしれません。

40代から始める生活再建と将来設計のヒント

では、生活が苦しい40代・50代はどうすればよいのでしょうか？

少しずつでも、見直しと準備を進めていくことが重要です。

① 支出の見直しと「使わない勇気」

生活費を見直す際、まず取りかかりやすいのが固定費の削減です。

例えば、以下のような見直しは効果的です。

保険の見直し（不要な特約の解約）
格安スマホへの乗り換え
サブスクの整理
食費の無駄買いを防ぐ買い物ルールの徹底

花王の調査では、子育て世代は「スーパーをはしご」「ポイント活用」など、日々の工夫でやりくりしていることがわかりました。

「使わない勇気」が、将来の安心につながるんです。

② iDeCo・NISAなど制度活用で資産形成

制度を活用すれば、少額でも積み立てによる資産形成が可能です。

制度	特徴	利点
iDeCo	老後資金専用の積立型年金	所得控除が可能で節税効果も
つみたてNISA	長期・分散投資に特化	利益が非課税になる